Книга «Я научу вас быть богатым» содержит прямолинейный и даже немного дерзкий подход к разумному управлению деньгами, накоплениями, расходами и инвестициями. Вам не нужно быть экспертом для того, чтобы стать богатым, нужно всего лишь иметь план и знать несколько фишек. Сети расскажет вам о преимуществах того, чтобы копить деньги как можно раньше, чтобы впоследствии их инвестировать и сделать так, чтобы они работали на вас.

Кому нужна эта книга?

• Всем, кто хочет начать получать больше денег
• Студентам, выпускникам и тем, кто только что устроился на работу – всем, кто хочет выжать максимум из того, что было вложено в образование.

Главные вопросы и тезисы:

• В том, что у вас проблемы с деньгами, вам некого винить, кроме себя.
• Относитесь разумно к использованию кредитных карт.
• Выбирайте банк и вклад с самой высокой процентной ставкой.
• Откройте инвестиционный счет, даже если у вас всего 50 долларов для старта.
• Выясните, сколько денег вы обычно тратите, затем научитесь распределять деньги по статьям расходов.
• Автоматизируйте платежи по счетам, чтобы не думать о них.
• Не обращайте внимания на экспертов – инвестируйте самым простым способом.

Итак, основная мысль книги:
Накапливание и инвестирование денег - это не удел экспертов. Этому можно научиться!

Практические советы:
Разумно относитесь к неожиданным подаркам. Тратьте только 50% от «легких» денег.
Не позволяйте другим людям учить вас экономить и тратить деньги.

Названный журналом Fortune «финансовым гуру нового поколения» Рамит Сети – консультант по управлению личными финансами, писатель, спикер и предприниматель, известен за свой прямолинейный подход к теме и здравые советы.

Почему столько людей боятся изучать технологии накопления и инвестирования денег? На самом деле ведь все довольно просто. Нужен финансовый план, который позволяет маленькими шажками двигаться к своей цели. Важно также понимать принципы работы кредитных карт, пенсионных фондов, а также уметь автоматизировать управление деньгами
и фокусироваться на терпеливом и мудром инвестировании.

Книга «Я научу вас быть богатым» поможет во всем этом разобраться. В ней простым языком описаны базовые принципы инвестирования, а также даются ключевые советы, которые неплохо было бы ввести в школьную программу.

Из этой книги вы узнаете:

• Как тратить 20% дохода без угрызений совести и без вреда для сбережений;
• В чем разница между пенсионными фондами 401k и Roth IRA (системы пенсионного обеспечения в США – прим. перев.); а также
• Как настроить систему накопления и инвестирования, работающую без вашего непосредственного участия.

Вы наверняка иногда испытываете чувство вины из-за того, что не умеете копить деньги или, возможно, думаете, что сейчас уже слишком поздно что-то предпринимать. Отбросьте эти мысли! Хватит оправдываться!

Первое, что вам необходимо знать – не отвлекайтесь на информацию, которую вам пытаются скормить СМИ.

Сейчас везде огромное количество информации по финансам, и это может быть парализующим фактором. Плюс большая часть этой информации является скучной и нереальной для осуществления, типа «вам нужно сократить количество тех чашек кофе», которые неприменимы к жизни современного взрослого человека.

Когда речь заходит об инвестициях, у молодежи есть повод показать пальцем на СМИ и обвинить других в том, что они дали им не те советы. Но не существует лучшего способа изменить свою финансовую ситуацию, кроме как взять на себя ответственность за принимаемые решения.

Оправдания типа «наша финансовая система не учит управлению деньгами» не соответствуют действительности. Во многих колледжах и университетах есть финансовые дисциплины, просто студенты их прогуливают.

Страх потерять деньги – еще одно популярное оправдание ничегонеделания. Но лучше потерять деньги в молодом возрасте, когда у вас не так много того, что можно потерять! Тогда, когда у вас появится больше денег, вы лучше будете понимать, как их удержать. Имейте в виду, когда вы держите деньги на счету в банке, инфляция будет откусывать от них маленькие кусочки – и вы все равно будете их терять!

Еще одна отговорка – это «я не могу себе позволить откладывать по 100 долларов каждый месяц». На самом деле сумма не столь важна. Даже если вы будете откладывать по доллару в день, со временем нарастет значительная сумма.

Мы все помним финансовый кризис 2008 года, когда многие потеряли свои деньги просто по глупости, покупая что-то по высокой цене, а затем продавая по низкой. Конечно, легче было обвинять правительство и банки, чем потратить немного времени на развитие финансовой грамотности.

Нужно уметь взять на себя ответственность за собственные проблемы и начать решать их. Теперь, когда вы это знаете – как же стать богатым?

Понимание того, как можно использовать силу кредитных карт, будет вашим первым шагом к накоплению денег и созданию богатства.

Крупные покупки мы часто совершаем в кредит, и люди с хорошей кредитной историей имеют возможность откладывать приличное количество денег. Кредиты могут быть в виде потребительских займов, ипотек и кредитных карточек – все это дает вам возможность
совершать большие покупки тогда, когда у вас нет денег в распоряжении.

Важно помнить два важных аспекта пользования кредитной системой: кредитная история – записи о ваших текущих и закрытых кредитах, и кредитная оценка (или кредитный скоринг) – число между 300 и 850 (числовая система кредитных оценок используется в США – прим.
перев.) – оба эти аспекта дают возможность потенциальным кредиторам принимать решения о выдаче вам кредита и оценивать возможные риски.

Если у вас хорошая кредитная история, для кредиторов вы будете выглядеть привлекательно, что означает что они смогут предоставить вам хорошие процентные ставки по кредитам.

Нетрудно понять, что положительная кредитная история поможет вам сэкономить сотни тысяч долларов на выплате процентов.

Например, в 2009 году рейтинг годовых процентов в США показал, что люди с хорошей кредитной историей (750-850) за 30-летнюю ипотеку в 200 тысяч долларов платили 359 867 долларов вместе с процентами. А люди с плохой кредитной историей (620-639) были вынуждены платить 430 427 долларов с учетом процентов. Разница составляла более 70 тысяч долларов!

Самый полезный кредитный инструмент – это кредитные карты. Вот пара советов для успешного использования таких карточек:

Избавьтесь от долга: сократите свои расходы и погасите его! Своевременные выплаты долгов по кредиткам добавляют приличное количество баллов к вашей кредитной историей, поэтому организуйте автоматические платежи по кредитной карточке, чтобы не было просрочек.
Далее стоит связаться с компанией-кредитором и попросить их снять с вас процентные взносы и оплату обслуживания карты, а также понизить процентную ставку по кредиту. Удивительно, но многие компании готовы на это пойти!

Ищите как можно больше преимуществ, которые вы можете получить от своей компании. Например, консьерж компании-кредитора автора помог ему достать билеты на концерт в филармонию Лос-Анджелеса, когда казалось, что ни одного билета уже не осталось!

Думаете, нулевые пошлины и высокие процентные ставки несовместимы? Отнюдь!

Чаще всего лучшие процентные ставки предлагают онлайн-банки. Их расходы минимальны, им не нужно тратить деньги на филиалы или маркетинг. Следовательно, уровень обслуживания у них выше. Кроме того, их ставки по процентам также несколько раз выше, чем в обычных банках.

Допустим, вы кладете в банк 25 тысяч долларов. Это принесет вам 750 долларов годового дохода со ставкой 3 процента в онлайн-банке. Теперь сравните эту сумму с обычным банком со ставкой в 0,5 процента, и вы получите скудные 125 долларов. Теперь представьте, что вы
кладете в банк не 25 тысяч, а 50. Вы получите 1500 долларов через онлайн-банк и всего лишь 250 в обычном банке!

Следующим шагом будет выбор подходящего варианта вклада. Помимо сберегательного вклада необходимо также иметь и расчетный счет.

Расчетный счет необходим для частых операций, а сберегательный – для таких целей как отпуск или важные жизненные события.

Вариантов у вас несколько: оба счета могут быть в одном и том же банке (вариант для ленивых); расчетный счет в местном банке, а сберегательный – в онлайн-банке (оптимальный выбор); или несколько различных счетов – наилучший вариант для тех, кто не боится трудностей и хочет оптимизировать свои сбережения для разных целей.

Или вы можете держать на расчетном счету сумму, покрывающую ваши расходы на ближайшие полтора месяца, а все остальное отправлять на сберегательный счет.

Если вы не хотите иметь несколько счетов, просто выберите один расчетный счет в местном банке и сберегательный счет в онлайн-банке с высокой процентной ставкой.

Подсчитать свои гроши и отложить немного на сберегательный счет – это круто, но это лишь первый этап. Для того, чтобы деньги реально начали работать на вас – необходимо инвестировать.

Многие компании в США предлагают своим сотрудникам открыть накопительный пенсионный счет в системе 401(k).

Это можно настроить в виде отправления автоматических платежей от работодателя на счет сотрудника, благодаря чему у последнего на счету будут накапливаться деньги.

У такой системы есть много преимуществ, например – эти деньги не облагаются налогами, а также благодаря тому, что все делает работодатель, не нужно предпринимать никаких особых усилий.

Помимо счета в 401(k) можно открыть счет в Roth IRA – еще один вид сберегательного пенсионного счета (в США – прим. перев.). В то время как 401(k) спонсируется со стороны работодателя, накопления в Roth IRA строятся на ваших собственных деньгах.

Деньги на Roth IRA, в отличие от 401(k) можно инвестировать в любые активы, например, в акции или на фондовые биржи. Кроме того, поскольку накопления в Roth IRA идут за вычетом налогов, человеку не приходится платить налоги со своих накоплений после выхода на пенсию.

Помните последний раз, когда вы чувствовали себя виноватым, покупая что-то, но все равно совершали покупку? В следующий раз вам будет полегче, потому что сейчас вы узнаете, как тратить деньги сознательно. Сознательно тратить деньги означает сократить количество денег на те расходы, которые для вас не особенно важны, и тратить больше на то, что для вас
действительно имеет значение.

Вам нужно разработать и реализовать План Сознательных Расходов. А именно: вы должны автоматически откладывать и инвестировать определенную сумму ежемесячно, а остальное можете тратить на все, что вам угодно, без всяких угрызений совести.

Распределение расходов в процентном соотношении может выглядеть следующим образом:

• 60 процентов на фиксированные расходы (жилье, кредиты, питание)
• 0 процентов – пенсионные накопления (401 (k), Roth IRA)
• 10 процентов – откладывать про запас (на отпуски, подарки, а также на непредвиденные расходы)
• 20 процентов можете тратить на все, что вам хочется.

Для реализации такого подхода необходимо подумать, что для вас важно. Например, друг автора по имени Джим переехал в меньшую по размерам квартирку после того, как получил повышение. Почему? Размеры жилья для него много не значили, но он очень любил ходить в походы, поэтому он решил откладывать на свое увлечение больше денег.

Далее вам нужно научиться регулировать свои расходы. Можете попробовать систему конвертов, в которой вы откладываете определенную сумму по каждой из четырех статей расходов, перечисленных выше, и кладете эти деньги в конверты – то есть, когда конверт становится пустым, значит по этому направлению больше нельзя тратить ни копейки.

«Конверты», кстати, не обязательно должны быть конвертами – это могут быть отдельно открытые банковские счета с дебетовыми картами. Так поступил один из друзей автора – он открыл такой счет и каждый месяц клал на карточку определенную сумму денег на развлечения, а как только деньги заканчивались, вечерние гулянки тоже прекращались.

Такая резкая смена поведения может занять некоторое время, поэтому не нужно, к примеру, решить откладывать по 495 долларов в неделю, если до этого вы привыкли тратить 500. Выберите одну или две главных проблемных области и работайте над ними, а не пытайтесь вырезать по 5 процентов из нескольких аспектов жизни.

Комиссии за перерасход кредитного лимита по карте, к примеру, могут составить до 1000 долларов в год. Уже погашение этой статьи расходов обеспечит заметную разницу.

Оплата счетов – процесс некомфортный и раздражающий. Если вы не повернуты на тотальном управлении деньгами – создайте автоматическую систему, которая будет делать платежи за вас.

Возьмите ваш план, который мы создали в предыдущем разделе, и сделайте его автоматическим, используя возможности вашего банка или другие инструменты.

Прежде всего, свяжитесь с банком, чтобы настроить систему автоматических переводов и платежей.

Например, настройте автоматическое перечисление фиксированных сумм на ваш пенсионный счет.

Оставшиеся деньги вы можете использовать для других трат. Кроме того, поставьте себе в календарь напоминания о том, что нельзя превышать установленные лимиты трат. Хорошей идеей также будет держать на одном из счету про запас около тысячи долларов.

Если ваши расходы идут в соответствии с планом – прекрасно! Если же вы превышаете лимит, ваша задача за следующие 15 дней закрыть эту разницу.

Еще одна прекрасная идея – это организовать Автоматический Денежный Поток, связав все свои банковские счета и создав систему автоматических переводов денег. Эти транзакции могут быть организованы следующим образом:

Из вашей зарплаты должны идти отчисления на пенсионный счет и на расчетный счет, а с него уже – определенная сумма на сберегательный счет, на кредитную карточку, на фиксированные расходы и на свободные траты.

Но как связать между собой все аккаунты? Просто автоматизируйте все платежи:
Допустим, вы получаете зарплату первого числа каждого месяца. На второе число настройте автоматическую отправку части зарплаты на счет 401(k), а все остальное пусть пересылается вам на расчетный счет. На пятое число настройте автоматическую отправку денег на сберегательный счет, а на седьмое – оплату счетов, долгов по кредитке и прочих расходов.

Если вы начнете спрашивать экспертов, куда можно инвестировать, они начнут говорить вам про акции. Но есть гораздо более простой способ.

Не верьте экспертам. Никто из них не может предсказать точно, как поведет себя рынок в будущем.

В 2001 году было проведено исследование, в котором обнаружили, что эксперты по винам не могут отличить одно вино от другого – с финансовыми экспертами практически то же самое, им не всегда стоит доверять. Они не могут предсказать будущее. И вне зависимости от того,
что они говорят – они часто ошибаются.

Дэниэл Солин, автор книги The Smartest Investment Book You'll Ever Read («Книга о самой разумной стратегии инвестирования»), описывал исследование, в котором обнаружил, что 47 из 50 консалтинговых фирм рекомендовали инвесторам вкладываться в акции компаний вплоть до самой даты банкротства этих самых компаний!

Поэтому не обращайте внимания на экспертность других людей и вместо этого попробуйте самый простой путь к инвестированию.

Нарисуйте пирамиду инвестированию, в которой каждый уровень содержит определенный вид активов. На нижнем уровне – акции, облигации и наличные деньги; посередине – индексные и взаимные фонды, а на верхнем уровне – т. н. «фонды жизненного цикла» (взаимный фонд, приспосабливающий структуру инвестиций к меняющимся с возрастом
потребностям и предпочтениям вкладчика – прим. перев.).

Инвестирование становится все более сложным с понижением уровня пирамиды, поэтому логично, что самый простой подход – это автоматизированные фонды жизненного цикла, известные также как «возрастные фонды». То, во что вы будете вкладывать свои сбережения,
будет зависеть от того, сколько вам лет.

Например, если вам 25 лет, фонд Vanguard Target Retirement 2050 предложит вам инвестировать 90 процентов в акции и 10 процентов в облигации, но если вам 55 лет, то проценты будут другими – 63 и 37 соответственно.

Таким образом, когда вам за двадцать, большую часть ваших активов будут состоять акции – потому что в этом возрасте вы еще можете позволить себе пойти на определенный риск. Но со временем схема становится все более сбалансированной.

Что еще примечательно – при выборе этой схемы вам не придется искать кучу фондов, чтобы вложить и сберечь свои средства. Вы можете выбрать всего один, и он будет адаптировать ваши инвестиции под ваши запросы и потребности.

Накапливание и инвестирование денег - это не удел экспертов. А также это не должно быть головной болью. Управление финансами может быть достаточно простым: использование банковских счетов без комиссий, автоматических накоплений и оплаты счетов, а также инвестирования небольших сумм. Это позволит вам перестать беспокоиться о деньгах и даст возможность наращивать свои резервы.

Практические советы:

Разумно относитесь к неожиданным подаркам.

Следующий раз, когда вы получите неожиданную денежную прибавку или подарок в конверте – отложите 50% от него, а остальное потратьте так, как хотите. В этом случае вы не разовьете у себя привычку тратить больше, чем вы можете себе позволить.

Не позволяйте другим людям учить вас экономить и тратить деньги.

Вам не нужно ущемлять себя и экономить на всех нужных вещах. Выбирайте то, что для вас действительно важно, и сами решайте, стоит ли раскошеливаться на это или экономить. Например, если владеть коллекцией крутых кроссовок для вас важнее, чем еженедельные обеды в ресторане – сэкономьте на обедах и купите эти кроссовки!